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18/02/2019 ›

La nulidad del IRPH por su falta de transparencia

En el artículo de esta semana nos adentramos en el IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Conocemos sus características y las consecuencias de la nulidad de este tipo de interés.

Nuestros abogados bancarios le informarán del IRPH y cómo puede actuar ante este tipo de préstamos. Es uno de los indicadores que han usado las entidades de crédito y las antiguas cajas de ahorro con el afán de actualizar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios a tipo variable.

¿Cómo han vendido las entidades este producto bancario? 

Las entidades de crédito han tomado como práctica habitual ofrecer préstamos hipotecarios a tipo variable referenciando dichos préstamos a IRPH, aconsejando a sus clientes que este iRPH le genera mucho mayor beneficio y evitando ofrecer alguna información exhaustiva sobre el mismo. Además, no informan al usuario de otras opciones como el Euríbor y así no hay posibilidad de que el cliente pueda saber cuál de ellos le rentará mayor beneficio en su comparativa. 

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es el segundo índice más aplicado en nuestro país y cuenta con un tipo de interés muy alto, estando siempre encima del Euribor. Aquí está una de las razones de la falta de transparencia cuando se ofrecieron estos prestamos desde las entidades financieras. Obviamente, ningún usuario siendo conocedor de que pagará más con una hipoteca con IRPH que teniendo una referenciada al Euribor, se habría decantado por tener IRPH en la hipoteca contratada. 

Así podemos saber qué tipo de IRPH tenemos 

Al igual que con la cláusula suelo o la hipoteca multidivisa que ya comentamos en otros posts, el problema no radica en el propio producto bancario sino que las entidades financieras no hayan aplicado los criterios de transparencia. Cuando hablamos de transparencia nos referimos a que la entidad debe explicar al consumidor en qué se basa el índice que ha utilizado.  

Es necesario contarle de la forma más clara al consumidor cuál es la diferencia a la hora de aplicar un determinado tipo de interés u otro, la trayectoria de cada uno en los últimos años y aclarar de manera sincera los escenarios que se pueden dar en el futuro y las consecuencias de ello para el consumidor 

Para empezar, hay que saber si el préstamo está referenciado al índice IRPH y conocer de qué tipo de IRPH estamos hablando. Hay entidades de crédito que usan un tipo fijo para los años que le queden al préstamo hipotecario. A su vez, en otras ocasiones la entidad financiera deja el préstamo referenciado a un nuevo índice.  

La Comisión Europea considera nula la cláusula con IRPH 

En 2018, la Comisión Europea, en un informe remitido al Tribunal de Justicia de la Unión Europea considera que la cláusula que recoge este tipo de interés ha de ser nula si no se comercializó con la debida transparencia. 

Si el contrato no subsiste al eliminar la cláusula abusiva, la nulidad perjudica al consumidor y en el Derecho aplicable no hay una disposición supletoria que permita la continuidad del contrato, el juez tendrá que dar al consumidor la posibilidad de declarar su intención de que el contrato se mantenga. 

Si esto sucede, el juez aplicará un plazo razonable a la entidad bancaria y al cliente para que se lleguen a un acuerdo sobre un nuevo índice que supla al IRPH, siempre teniendo en cuenta el principio de transparencia, y con la total restitución del coste incorrectamente pagado. Si no hay acuerdo el juez integrará el contrato con un índice que elija el mismo, que previsiblemente será el Euribor. 

En Magnum Abogados contamos con los profesionales más especializados en Derecho Bancario, Hereditario, Sucesiones y Donaciones. Nuestros abogados especialistas en hipotecas te asesorarán de la forma más rigurosa en relación al IRPH y las reclamaciones pertinentes sobre los préstamos contratados.


En Magnum Abogados Alcalá de Henares y Madrid te ayudamos a acudir a los Tribunales. Infórmate llamando al teléfono 91 157 01 62 (Horario Lunes a Viernes 9:30-14:00 16:00-19:30).
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